Hva er gjeldsordning?
Gjeldsordning er en lovfestet ordning i Norge som gir privatpersoner med alvorlige betalingsproblemer mulighet til å få slettet gjeld etter en periode på normalt 5 år. Ordningen reguleres av gjeldsordningsloven (lov av 17. juli 1992 nr. 99).
For å kvalifisere må du være varig ute av stand til å betjene gjelden din. Det betyr at situasjonen ikke forventes å bedre seg vesentlig, og at du ikke kan gjøre opp for deg i overskuelig fremtid.
Slik fungerer beregningen
Under gjeldsordning beholder du det som trengs til nødvendig livsopphold – fastsatt etter egne satser bestemt av regjeringen (ikke de generelle SIFO-satsene). Alt utover dette går til kreditorene.
Gjeldsordningssatser — gjeldende fra 1. juli 2025 (regjeringen.no)
| Husstandstype | Livsoppholdssats/mnd |
|---|---|
| Enslig | 11 046 kr |
| Par / forsørger ektefelle | 18 708 kr |
| Barn 0–5 år (tillegg) | 3 535 kr |
| Barn 6–10 år (tillegg) | 4 690 kr |
| Barn 11–14 år (tillegg) | 5 919 kr |
| Barn 15+ år (tillegg) | 6 809 kr |
I tillegg beholder du faktiske boutgifter (husleie, boliglånsrenter) og rimelige transportkostnader. Satsene justeres årlig av regjeringen.
Varighet
En gjeldsordning varer normalt i 5 år, jf. gjeldsordningsloven § 5-2. I særlige tilfeller kan perioden være kortere. Ved tungtveiende grunner kan den forlenges til 8 år – unntaksvis 10 år.
Hva slettes – og hva slettes ikke?
Etter endt periode slettes usikret gjeld som inngår i ordningen – typisk forbrukslån, kredittkort og inkassokrav. Pantesikret gjeld (f.eks. boliglån) inngår ikke og må betjenes løpende gjennom hele perioden.
Visse krav kan holdes helt utenfor gjeldsordningen etter § 4-8, blant annet barnebidrag og nylig idømte erstatningskrav.
Gjeldsordning vs. refinansiering
Her er de viktigste forskjellene mellom de to alternativene:
| Faktor | Refinansiering | Gjeldsordning |
|---|---|---|
| Kreditthistorikk | Beholdes | Ødelegges i 10 år |
| Prosess | Rask (dager/uker) | Lang (måneder/år) |
| Gjeld slettes | Nei – men renten senkes | Ja – restgjeld slettes |
| Bolig | Beholdes | Normalt må selges |
| Fremtidig lånemulighet | Ja | Svært begrenset i mange år |
| Krav | Stabil inntekt | Varig betalingsudyktig |
Slik foregår en gjeldsordning
- Søknad til namsmannen – Søknaden leveres med fullstendig oversikt over inntekt, gjeld og formue.
- Frivillig gjeldsordning – Namsmannen forsøker å forhandle frem en frivillig ordning med kreditorene. Forhandlingsperioden varer inntil 4 måneder (§ 3-4).
- Tvungen gjeldsordning – Dersom frivillig ordning ikke oppnås, kan domstolen fastsette en tvungen gjeldsordning.
- Betalingsperioden – Du betaler disponibel inntekt til kreditorene i den fastsatte perioden (normalt 5 år).
- Restgjeld slettes – Etter endt periode slettes gjelden som inngikk i ordningen.
Kan du beholde boligen under gjeldsordning?
Svaret avhenger av egenkapitalen din. Etter gjeldsordningsloven § 4-4 er hovedregelen at boligen må selges dersom to vilkår er oppfylt samtidig:
- Boligens verdi overstiger et rimelig behov for husstanden
- Salget vil gi kreditorene reell dekning – dvs. at det faktisk blir penger igjen etter at boliglånet er innfridd
Begge vilkår må være oppfylt. Er egenkapitalen liten eller ikke-eksisterende, vil salget ikke gi kreditorene reell dekning – og du kan beholde boligen.
Tommelfingerregel for bolig under gjeldsordning
| Din situasjon | Sannsynlig utfall |
|---|---|
| Liten eller ingen fri egenkapital | Kan trolig beholde boligen |
| Bolig med stor fri egenkapital | Normalt krav om salg |
| Boutgifter passer innen livsoppholdssatsen | Gunstig for å beholde |
Namsmannen gjør alltid en konkret helhetsvurdering. Tabellen er veiledende.
To viktige presiseringer dersom du beholder boligen:
- Boliglånet forsvinner ikke. Det er pantesikret gjeld og inngår ikke i gjeldsordningen. Du fortsetter å betale boliglånet som normalt gjennom hele perioden og etterpå. Det er i hovedsak usikret gjeld – forbrukslån, kredittkort og inkasso – som slettes.
- Friskt boliglån er normalt et krav. For å beholde boligen forutsetter namsmannen at du klarer å betjene boliglånet løpende. Har du restanser eller ikke evne til å betale boliglånet, vil salg normalt være eneste alternativ.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg beholde boligen under gjeldsordning?
Ja, dersom salget ikke vil gi kreditorene reell dekning – typisk fordi egenkapitalen er liten eller ikke-eksisterende (gjeldsordningsloven § 4-4). Har du derimot stor fri egenkapital i boligen, vil namsmannen normalt kreve salg. Det gjøres alltid en konkret helhetsvurdering.
Hvilken gjeld inngår ikke i gjeldsordningen?
Pantesikret gjeld, som boliglån, inngår ikke og må betjenes løpende. I tillegg kan visse krav holdes utenfor etter § 4-8, blant annet barnebidrag og nylig idømte erstatningskrav.
Kan jeg beholde bilen under gjeldsordning?
Det avhenger av om du trenger bilen til arbeid. Rimelig transport kan beholdes dersom det er nødvendig for å opprettholde inntekten. En bil med høy markedsverdi vil typisk måtte selges.
Hva skjer med gjeld til NAV og skatteetaten?
Offentlig gjeld (skatt, NAV) inngår normalt i gjeldsordningen på lik linje med privat gjeld, men det er egne regler for visse krav som barnebidrag og erstatningsansvar.
Kan arbeidsgiver se at jeg har gjeldsordning?
Gjeldsordning er ikke et offentlig register i seg selv, men det kan fremkomme av betalingsanmerkninger og kredittopplysninger. Namsmannen kan heller ikke varsle arbeidsgiver uten særlig grunn.
Hva skjer om jeg får høyere inntekt under gjeldsordningen?
Dersom din inntekt øker vesentlig under gjeldsordningen, kan kreditorene kreve revisjon av ordningen – og du må betale mer. Det er viktig å melde fra om endringer.