Har du flere forbrukslån med høy rente og eier bolig med fri verdi? Det er mulig å refinansiere forbrukslånene inn i boliglånet – og dermed betale boliglånsrente på alt. Månedskostnaden faller. Men totalkostnaden over tid øker som regel. Her er det du trenger å vite.
Viktig å forstå: Om totalkostnaden blir lavere eller høyere avhenger av hvor raskt du betaler ned det innbakte beløpet. Månedskostnaden faller alltid – men resultatet over tid bestemmes av din faktiske tilbakebetalingsatferd.
Hva betyr forbrukslån med sikkerhet i bolig?
Når du tar opp et forbrukslån med sikkerhet i bolig, bruker banken boligens verdi som sikkerhet for lånet i stedet for å gi et usikret forbrukslån. I praksis innebærer det at banken utvider boliglånet – eller etablerer et nytt lån med pant i boligen – og bruker dette beløpet til å innfri eksisterende forbrukslån.
Resultatet er at du sitter igjen med ett lån med pant i boligen i stedet for et boliglån pluss ett eller flere usikrede forbrukslån.
Hva skjer med månedskostnaden?
Forbrukslån har normalt høy rente – ofte mellom 12 og 25 prosent. Boliglån har langt lavere rente. Selv med spesialbankenes betingelser er forskjellen betydelig.
Eksempel
Månedskostnaden faller med ~3 800 kr. Men over 25 år betaler du mer i renter totalt enn over 5 år med forbrukslånet.
Hva avgjør om det lønner seg totalt?
Totalkostnaden avhenger ikke automatisk av hvilken løsning du velger – den avhenger av hvor raskt du faktisk betaler ned.
Betaler du det innbakte beløpet ned på samme tid som du ville betalt forbrukslånet – for eksempel 5 år – er boliglånsrenten alltid billigere totalt. Du betaler rett og slett lavere rente på samme beløp over samme tid.
Strekker du derimot nedbetalingen ut over hele boliglånets resterende løpetid – for eksempel 20–25 år – kan totalkostnaden bli høyere selv med lavere rente, fordi rentene løper over mye lengre tid.
Spørsmålet du bør stille deg er: Vil jeg faktisk betale dette ned raskt, eller vil beløpet ligge i boliglånet i mange år? Svaret på det bestemmer om dette er gunstig eller ikke.
Kravene banken stiller
For å refinansiere forbrukslån inn i boliglånet må disse kravene normalt oppfylles:
- Fri verdi i boligen: Total belåning kan ikke overstige 90 prosent av boligens markedsverdi. Dersom boligen er verdt 4 millioner kroner, er maksimumsgrensen 3,6 millioner.
- Gjeldsgrad: Samlet gjeld etter refinansieringen kan ikke overstige fem ganger bruttoinntekten din.
- Stabil inntekt: Banken vurderer din evne til å betjene det nye, større boliglånet.
Hva med betalingsanmerkning?
Ordinære banker vil normalt avslå søknaden dersom du har aktiv betalingsanmerkning. Noen spesialbanker gjør individuelle vurderinger – særlig dersom det er tilstrekkelig fri verdi i boligen og dokumentert betalingsevne. En låneformidler kan presentere saken for de bankene som er aktuelle.
Axept Finans er et låneformidlingsforetak som vurderer din situasjon og finner aktuelle banker. Gratis og uforpliktende.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg refinansiere forbrukslån inn i boliglånet?
Ja, hvis du har tilstrekkelig fri verdi i boligen. Banken utvider boliglånet til å dekke forbrukslånene, som deretter innfris. Boligen kan maksimalt belånes til 90 prosent av verdien.
Er det lønnsomt å bake forbrukslån inn i boliglånet?
Månedskostnaden faller fordi boliglånsrenten er lavere enn forbrukslånsrenten. Totalkostnaden avhenger av tilbakebetalingstiden: betaler du det innbakte beløpet ned like raskt som forbrukslånet, er boliglånsrenten alltid billigere totalt. Strekker du det ut over mange år, kan totalkostnaden bli høyere selv med lavere rente.
Hva er maksimumsbelåning når forbrukslån bakes inn?
Boligen kan belånes til maksimalt 90 prosent av markedsverdi. Dersom boligen er verdt 4 millioner kroner, er maksimumsbeløpet 3,6 millioner. Summen av eksisterende boliglån og forbrukslånene som bakes inn, kan ikke overstige dette.
Kan jeg gjøre dette med betalingsanmerkning?
Ordinære banker vil normalt avslå. Spesialbanker kan vurdere søknaden individuelt dersom det er tilstrekkelig fri verdi i boligen og dokumentert betalingsevne. En låneformidler kan hjelpe deg å finne riktig bank.
